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Encontre o Cartão de Crédito ideal para você

O cartão de crédito serve para facilitar a vida dos consumidores. Com ele, você pode realizar compras de diversos produtos e serviços sem ter dinheiro disponível, à vista ou parcelado, com um prazo de até 40 dias para pagamento. Mas afinal, como escolher o cartão de crédito ideal em meio a tantas opções disponíveis no mercado?

Antes de tomar qualquer decisão, é necessário entender as características e os benefícios disponibilizados por cada cartão, bem como os perigos que ele pode oferecer em casos de uso descontrolado e falta de planejamento financeiro. Dessa forma, você consegue escolher a opção que oferece o melhor custo-benefício, evitando consequências indesejadas em situações de descontrole.

Como funciona o cartão de crédito?

O cartão de crédito funciona como uma espécie de empréstimo pessoal, que você pode utilizar quando quiser, desde que aprovado, e pagar após 30 ou 40 dias. Com ele, é possível realizar compras à vista ou parceladas, de acordo com o limite de crédito disponível, que é utilizado conforme você realiza as suas compras e é restabelecido perante o pagamento das faturas.

O limite do cartão é determinado pelo banco emissor a partir de uma análise financeira do seu perfil, podendo variar de acordo com as informações de cada cliente. Sendo assim, se você tem uma renda mensal elevada e mantém um bom histórico financeiro, o seu limite tende a ser alto, já que você não oferece riscos de inadimplência à instituição.

Por fim, todo cartão possui uma bandeira, que é responsável pela transação da venda, e que determina em qual maquininha a compra será aprovada. Quanto mais popular a bandeira for, maiores são as chances do cartão ser aceito em diversos estabelecimentos – inclusive fora do país.

Benefícios do Cartão de Crédito

Os benefícios estão presentes em todos os cartões de crédito, porém podem mudar de acordo com o banco emissor e a bandeira. Confira as principais vantagens que esse produto financeiro oferece para que você possa aproveitá-lo da melhor maneira.

Parcelamento de Compras

Com o cartão, você pode parcelar suas compras em até 12 vezes, ou mais, dependendo da quantidade de prestações disponibilizadas pelo estabelecimento, desde que você tenha limite disponível para a compra.

Para utilizar essa opção, basta informar ao comerciante a quantidade de parcelas desejadas, ou optar pelo parcelamento na hora de concluir o pedido, caso a sua compra esteja sendo realizada pela internet. Muito simples, não é mesmo?

Só não se esqueça: em alguns casos, o valor total da sua compra poderá ter a incidência de juros, fazendo com que você pague mais pelo produto ou serviço, sem que perceba. Antes de fechar qualquer negócio, consulte o Custo Efetivo Total (CET) da operação para ver se ela está dentro do seu orçamento.

Limite do Cartão de Crédito

Outra característica presente no cartão de crédito é o limite, que representa um valor disponibilizado pelo banco para você utilizar em compras. Ele é determinado com base na sua renda e no seu histórico de pagamentos, podendo funcionar das seguintes formas:

• Valor mensal: se você tem um limite de R$ 2 mil mensais e faz uma compra de R$ 700, o limite ficará em R$ 1.300 até o fechamento da fatura. Para que essa margem volte aos R$ 2 mil no próximo mês, é preciso que você pague o boleto;
• Valor total: agora, se você tem um limite de R$ 2 mil e faz uma compra de R$ 2 mil, dividida em 10 parcelas de R$ 200, a margem de compra ficará esgotada. Sendo assim, no próximo mês, quando você pagar a primeira parcela, será liberado apenas R$ 200 de limite para a próxima fatura. Neste caso, ele será totalmente restabelecido depois do pagamento de todas as prestações.

O ponto positivo é que a medida em que você utiliza o seu cartão de crédito e paga as faturas dentro do prazo de vencimento, o seu limite tende a aumentar com facilidade, já que o banco entende que você é um bom pagador.

Cashback

Alguns cartões de crédito também oferecem o famoso cashback (dinheiro de volta), que na maioria das vezes funciona como uma espécie de desconto em compras de produtos e/ou serviços. Ou seja, ao realizar compras com o cartão em determinadas lojas parceiras, você recebe uma porcentagem do valor pago de volta para aproveitar como quiser.

Apesar disso, é importante lembrar que as regras desse benefício podem mudar de acordo com cada cartão. Por exemplo, alguns cartões com cashback permitem que você receba o dinheiro de volta em sua conta. Já outros, permitem apenas que o dinheiro fique armazenado em uma carteira digital, que poderá ser usada para abater o valor de futuras compras.

Em todo caso, é importante entender como esse benefício funciona em seu cartão de crédito para que você possa aproveitá-lo da melhor maneira possível.

Milhas Aéreas

Outras opções de cartões de crédito mais elaborados também permitem que você acumule milhas aéreas para trocar por passagens. Para isso, o cartão conta com um programa, que te oferece pontos a cada compra realizada na função crédito, que podem ser trocados por milhas para você viajar onde quiser.

A maioria dos cartões que oferecem milhas são internacionais e, por isso, acumulam pontos somente a cada dólar gasto. No entanto, existem opções, como o Cartão Pão de Açúcar, por exemplo, que converte a cada real gasto, podendo ser interessante para quem costuma realizar compras somente dentro do país.

Vale lembrar que as regras de conversão dos pontos podem mudar de acordo com o programa e com a categoria do cartão. Normalmente, os mais básicos oferecem 1 ponto a cada US$ 1 gasto, enquanto os mais avançados podem oferecer até 2 pontos a cada US$ 1 gasto.

Taxas e Tarifas

Taxas e tarifas do cartão de crédito podem ser cobradas dependendo do tipo de serviço contratado, como cheque especial e parcelamento da fatura, ou operação realizada, como transferências e saques na função crédito. Confira as principais taxas e tarifas cobradas por esse produto financeiro e tire as suas dúvidas:

Rotativo do cartão de crédito

O rotativo do cartão de crédito é uma taxa cobrada quando o titular não realiza o pagamento integral da fatura até a data de vencimento. Nesse caso, os valores são cobrados até que o pagamento do boleto seja efetuado.

Parcelamento de fatura

A taxa de parcelamento da fatura é cobrada a partir do momento em que você contrata esse serviço, podendo ficar em torno de 8,5% ao mês sobre o valor de cada parcela.

Saques nacional e internacional na função crédito

Ao sacar dinheiro na função crédito, dentro e fora do país, também é cobrada uma taxa de juros, que pode variar de acordo com cada instituição financeira. Isso acontece porque essa transação funciona como uma espécie de empréstimo, já que o banco estará "emprestando" dinheiro para você.

Saque parcelado na função crédito

O saque parcelado também funciona como uma espécie de empréstimo e cobra uma taxa de juros, que pode variar de acordo com o banco, sobre o valor de cada prestação.

Multa por atraso de 2%

Em casos de atraso no pagamento da fatura, é cobrada uma multa de 2% por mês, além da taxa de crédito rotativo. Enquanto o boleto não for integralmente quitado, esse valor será cobrado no seu cartão.

Juro de mora de 1%

O juro de mora, por sua vez, é uma tarifa cobrada sobre o valor que está em aberto. Ela vai crescendo de acordo com o tempo de atraso da fatura, porém não pode passar de 1%, de acordo com o Código Civil e Código Tributário Nacional.

Anuidade

Por fim, a anuidade é cobrada em somente alguns cartões de crédito, geralmente emitidos por bancos tradicionais, podendo ser paga de forma à vista (anualmente) ou parcelada (mensalmente). Os valores mudam de acordo com o banco e instituição financeira, e você começa a pagar desde o primeiro ano de utilização do cartão.

É importante ressaltar, entretanto, que em casos de bloqueio ou cancelamento do cartão de crédito, não há a necessidade de pagar a anuidade para que ela mantenha as operações do produto financeiro. Ainda assim, alguns bancos continuam fazendo essa cobrança nesses períodos, podendo ser acionados por você a qualquer momento para que os valores sejam estornados na sua fatura.

Como fazer um cartão de crédito?

É bastante simples contratar um cartão de crédito. Basta acessar o site ou aplicativo do banco em questão, clicar no botão de solicitação e preencher um formulário com algumas de suas informações pessoais, como:

• Nome completo;
• CPF;
• E-mail;
• Celular.

Feito isso, o banco fará uma análise de crédito do seu perfil para aprovação ou não, da sua proposta.

A Foregon disponibiliza um marketplace completo para descomplicar sua busca por bancos e facilitar a comparação entre cartões de crédito, com suas respectivas características e benefícios, tornando sua busca por um produto financeiro mais simples.

Aprovação do cartão de crédito

Após realizar o seu pedido, o banco fará uma análise do seu perfil, que levará em consideração o seu histórico de pagamentos, a sua relação com o crédito e os seus hábitos financeiros. Enquanto alguns bancos levam apenas uma semana para realizar essa análise, outros podem demorar até 45 dias.

Para obter informações a respeito do seu perfil financeiro, a instituição utiliza os órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa, para realizar consultas e verificar se o seu nome está “limpo na praça”. Se houver alguma restrição em seu CPF, isso poderá impedir você de conseguir a aprovação do cartão de crédito. Outros fatores também podem comprometer a análise, impedindo o êxito da contratação:

• Contas pagas com atraso;
• Poucas informações sobre você no mercado;
• Inexistência de contas de consumo em seu nome;
• Renda mínima incompatível com a solicitada pelo banco;
• Uso frequente do pagamento mínimo na sua fatura.

Sabendo disso, antes de solicitar um cartão de crédito, é ideal verificar se está tudo dentro dos conformes, para aumentar as suas chances de aprovação. Caso seja aprovado, o banco enviará uma notificação via SMS ou e-mail para o seu celular e endereço cadastrado, e o seu cartão chegará dentro de poucos dias.

Score de Crédito

Outro fator analisado é o score de crédito: uma pontuação que vai de 0 a 1.000 e que determina quais são as suas chances de ser aprovado em um produto financeiro. Quanto maior for a sua pontuação, maior é a probabilidade de você conseguir um cartão de crédito. Entenda as faixas dessa pontuação:

• Entre 0 e 300: Se você tem o score entre 0 e 300, saiba que está com a pontuação baixa. Isso quer dizer que dificilmente você terá seu pedido aceito ao solicitar produtos e serviços financeiros, como cartões de crédito e empréstimo;
• Entre 301 e 500: A pontuação entre 301 e 500 é uma pontuação média. Neste caso, você ainda não oferece tanta segurança para o mercado em relação ao risco de inadimplência, mas está na média e pode conseguir aprovação em alguns produtos e serviços financeiros;
• Entre 501 e 700: Quem tem um score entre 501 e 700 tem uma boa pontuação e é visto como um bom pagador pelo mercado. Isso quer dizer que você possui bons hábitos financeiros. Como consequência disso, as chances de você ser aprovado na análise de crédito ao solicitar um produto ou serviço financeiro são grandes;
• Entre 701 e 1.000: O score entre 701 e 1.000 é considerado ótimo. Quem tem essa pontuação, além de fácil aprovação de crédito, consegue taxas de juros e condições mais atrativas de pagamento. Por exemplo: se você tem uma ótima pontuação de score e solicita um cartão de crédito, o seu limite vai ser mais alto do que uma pessoa com o score baixo.

Para aumentar o seu score:

• Procure limpar o seu nome, caso tenha dívidas em aberto;
• Deixe os seus dados atualizados em todas as instituições em que você mantém relacionamento;
• Coloque as suas contas no débito automático para não correr o risco de esquecer (certifique-se de que terá saldo disponível na conta);
• Ative o Cadastro Positivo.

Cartão de Crédito para Negativados

Ser aprovado em um cartão de crédito estando com o nome negativado pode ser mais difícil, já que esse não é o único fator que os bancos levam em consideração na análise.

Além disso, algumas empresas que trabalham especificamente para consumidores negativados tendem a oferecer cartões com taxas mais altas para compensar o risco de inadimplência que esse público oferece.

Sabendo disso, solicitar um cartão nessa condição pode acabar te trazendo mais prejuízos do que vantagens. Para evitar esse tipo de situação, alguns bancos disponibilizam cartões que não realizam consultas no SPC e Serasa:

Cartão de Crédito Consignado

O cartão consignado é uma opção para quem é funcionário público, aposentado ou pensionista do INSS. Com ele, o valor mínimo da fatura é descontado diretamente do seu salário ou benefício, diminuindo o risco de inadimplência. Caso o restante da fatura não seja pago, o seu cartão é bloqueado até que o pagamento seja efetuado.

Cartão Pré-pago

Já o cartão pré-pago funciona a partir de uma recarga, permitindo que você o utilize da maneira que quiser. Apesar de não permitir o parcelamento de compras, essa opção oferece benefícios de bandeiras e são aceitos em todos os estabelecimentos que aceitam cartão de crédito. Confira mais detalhes:

• Para fazer compras, você deve ter saldo disponível no cartão;
• Para consultar o saldo e compra, basta acessar o site ou aplicativo do cartão;
• É necessário informar que o pagamento será na função crédito;
• É possível fazer compras via internet, selecionando a opção "cartão de crédito" e inserindo a sua senha normalmente.

O cartão pré-pago pode ser uma boa opção para quem está negativado, pois viabiliza a movimentação do CPF do titular. Dessa forma, os bancos conseguem obter mais informações sobre esse cliente e podem, futuramente, aprovar um cartão de crédito com maior facilidade.

Quais são as Bandeiras do Cartão de Crédito?

A bandeira do cartão de crédito representa a empresa responsável pela transação da venda, ou seja, pelo processamento de informações da compra, como o valor e as parcelas. Além disso, ela determina em qual maquininha de cartão a compra será aprovada e se o cartão de crédito é nacional ou internacional.

Confira agora mesmo as 6 principais bandeiras de cartão de crédito que são mais conhecidas e utilizadas pelos consumidores.

Mastercard

A bandeira Mastercard é a mais aceita no Brasil e no mundo, tendo abrangência em mais de 210 países. Ela oferece programa de recompensas, que te dá 1 ponto a cada compra com seu cartão de débito, crédito ou pré-pago, entre outros benefícios, dependendo da categoria. Confira as principais:

• Mastercard Standard Internacional;
• Mastercard Gold;
• Mastercard Platinum;
• Mastercard Black.

Visa

A bandeira Visa também é aceita em milhões de estabelecimentos ao redor do mundo e está presente em mais de 200 países. Com ela, você tem acesso ao programa de recompensas Vai de Visa, que oferece ofertas, descontos e benefícios exclusivos, entre outras soluções dependendo da variação. Veja:

• Visa Classic Internacional;
• Visa Gold;
• Visa Platinum;
• Visa Infinite.

Elo

A bandeira Elo, por sua vez, está presente em mais de 185 países, em aproximadamente 35 milhões de estabelecimentos, sendo uma boa opção para quem gosta de viajar e fazer compras físicas e online. Com ela, você pode escolher as vantagens do seu cartão de crédito e tem à disposição quatro categorias com diferentes vantagens:

• Elo Básico Internacional;
• Elo Mais;
• Elo Grafite;
• Elo Nanquim.

American Express

A bandeira American Express, também conhecida como Amex, é uma das mais populares do mundo, sendo mais voltada para clientes de alta renda. Ela é aceita em milhões de estabelecimentos dentro e fora do país e dá acesso ao programa de pontos Membership Rewards. Conheça as três categorias da bandeira:

• American Express Green Card;
• American Express Gold Card;
• The Platinum Card.

Hipercard

A bandeira Hipercard, apesar de ser muito popular entre os consumidores, foi descontinuada em 2019. Dessa forma, os antigos clientes das bandeiras tiveram seus cartões substituídos pelos da bandeira Mastercard Platinum, que é amplamente aceito dentro e fora do país.

Diners Club

Por fim, a bandeira Diners Club é ideal para quem gosta de viajar com frequência. Além de ter a cobertura internacional, ela oferece aos seus titulares acessos à salas VIPs em aeroportos, dentre outros benefícios, como descontos e ofertas especiais em estabelecimentos parceiros e programa de pontos para trocar por produtos, serviços e passagens aéreas.

O que é Cartão de Crédito Virtual?

O cartão de crédito virtual é uma extensão da versão física, que pode ser usada para compras em lojas virtuais e sites, tornando as transações online muito mais seguras. Dessa forma, é importante lembrar que o limite de crédito e as faturas deste cartão são os mesmos, com exceção da sequência de números, data de validade e código de segurança.

O principal motivo do cartão virtual ser mais seguro em transações online é que seus dados deixam de existir logo após a compra. Ou seja, a sequência de números, a data de validade e o CVV variam a cada transação, de modo com que os possíveis golpistas não consigam rastreá-la em lugar algum.

Qual é o Melhor Cartão de Crédito?

Essa é a pergunta que todos se fazem, no entanto, o melhor cartão de crédito vai depender do que você busca em um produto financeiro.

Enquanto alguns oferecem facilidades para o dia a dia e descontos em lojas parceiras, outros disponibilizam programas de pontos para trocar por passagens aéreas e cashback a cada compra realizada.

Sendo assim, a partir do momento em que você entende o que precisa, torna-se possível encontrar a melhor opção de cartão, de acordo com suas condições e necessidades.

Só não se esqueça: a bandeira também é um fator importante no momento de escolher um cartão de crédito, já que cada uma delas oferece vantagens e serviços diferentes. Dependendo do que você precisa, uma pode ser bem mais interessante do que outra.