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Em resumo, um empréstimo é um acordo entre uma pessoa e uma instituição financeira, no qual a instituição fornece uma quantia em dinheiro ao solicitante e, em troca, recebe o pagamento dessa quantia de volta, mais juros, dentro de um prazo pré-estabelecido. O solicitante tem a liberdade de escolher quantas parcelas deseja utilizar para pagar a dívida para a instituição financeira.

As condições de pagamento, o valor disponibilizado, as garantias exigidas e as taxas de juros do empréstimo variam de acordo com a modalidade de crédito. Atualmente, existem vários tipos disponíveis no mercado, como: empréstimo consignado, pessoal, com garantia de bens, para negativados, dentre outros.

Vantagens e desvantagens do empréstimo

Um empréstimo pode ser um grande aliado das finanças, pois é uma opção viável para quem precisa de dinheiro rapidamente, especialmente em situações de emergência. No entanto, há algumas desvantagens a serem consideradas .

A seguir, confira quais são os principais benefícios e desvantagens da modalidade de crédito.

Benefícios do empréstimo

• Dinheiro rápido para realizar seus planos:

  Após a aprovação, normalmente o dinheiro é disponibilizado em até dois dias úteis;

• Pagamento em parcelas que cabem no seu bolso:

  Os bancos e instituições financeiras oferecem opções flexíveis de parcelamento para você escolher a forma que mais se encaixa no seu orçamento;

• É melhor do que entrar no limite do cheque especial:

  O empréstimo costuma sair mais barato do que usar o cheque especial da sua conta;

• Uma forma de aumentar seu score:

  Caso você pague as parcelas sempre em dia, essas informações vão constar no seu Cadastro Positivo, fazendo com que o seu score aumente.

Desvantagens do empréstimo

• Taxa de juros

  Todo empréstimo possui taxa de juros que, dependendo da modalidade, podem ser muito altas, fazendo com que você tenha que pagar muito mais do que pegou emprestado;

• Risco de endividamento

  Seja pelas taxas de juros ou falta de planejamento financeiro, ao solicitar um empréstimo você corre o risco de endividamento se não pagar as parcelas sempre em dia;

• Juros mais altos para idosos:

  empréstimos para pessoas com mais de 80 anos contam com juros mais altos, por ser considerados como um risco maior de inadimplência;

• Pode diminuir seu score:

  caso você pague as parcelas em atraso, além de correr o risco de endividamento, essas informações vão constar no seu Cadastro Positivo, fazendo com que o seu score diminua, junto com as chances de aprovação de outros produtos financeiros, como cartões de crédito e contas digitais.

Conheça todos os tipos de empréstimo

Existem empréstimos com as mais variadas características, com diferentes prazos, juros, valores e condições. Por isso, é importante conhecer as diferenças entre cada modalidade para entender qual a opção que melhor se encaixa ao seu perfil e suas necessidades.

Empréstimo Pessoal

O empréstimo pessoal é o mais popular entre os brasileiros por conta da sua facilidade de aprovação. Esta linha de crédito não exige garantias e também não é preciso justificar como e onde você vai gastar o dinheiro.

Grande parte dos bancos e instituições financeiras oferecem empréstimo pessoal. Portanto, as regras, prazos e taxas variam bastante. Normalmente, para solicitar é preciso estar em mãos:

• CPF;
• documento com foto;
• comprovante de renda;
• e comprovante de residência.

Vale ressaltar que no empréstimo pessoal, apesar da facilidade, os juros costumam ser mais altos do que em outras linhas de crédito. Isso porque o risco para o credor (banco ou outra instituição financeira) é maior, já que não existe uma garantia de pagamento.

Empréstimo para Pessoa Jurídica

O empréstimo PJ é uma linha de crédito destinada a empresas de pequeno, médio e grande porte que querem investir recursos no negócio, seja para abrir seu negócio, tirar as dívidas do CNPJ, comprar novos equipamentos, financiar a expansão ou qualquer outro investimento.

Para ter acesso ao empréstimo para empresas, você deve ter um CNPJ e deve estar em dia com suas obrigações tributárias. Os principais tipos de empresas que podem solicitar este empréstimo são:

• Sociedade Simples (SS);
• Microempreendedor individual (MEI);
• Empresa Individual (EI);
• Empresa Individual de Responsabilidade Limitada (EIRELI);
• Sociedade Anônima (SA);
• Sociedade Empresária Limitada (LTDA);
• Associações Sem Fins Lucrativos;
• Sociedade Limitada Unipessoal (SLU).

As principais vantagens do empréstimo PJ são a oferta de condições especiais para cada tipo de negócio e os juros mais baixos do que para Pessoa Física.

Empréstimo consignado

Se você é aposentado ou pensionista do INSS, servidor público ou privado, saiba que o empréstimo consignado pode ser uma ótima alternativa para conseguir dinheiro rápido, sem burocracia e com juros menores.

No empréstimo consignado, as parcelas são descontadas automaticamente do seu salário ou benefício do INSS, de acordo com a margem consignável disponível. Por existir essa garantia de pagamento, essa modalidade possui juros menores em relação ao empréstimo pessoal.

Outra vantagem do consignado é que a maioria dos bancos e instituições financeiras aprovam pessoas negativadas, já que geralmente não fazem consulta ao CPF do consumidor nos órgãos de proteção ao crédito, como Boa Vista e Serasa.

Empréstimo do FGTS

Você sabe como funciona o empréstimo do FGTS? Trata-se de uma opção para os trabalhadores que possuem saldo na conta do fundo e que optaram pela modalidade saque-aniversário.

Nesta modalidade, o saldo do FGTS entra como uma garantia. A maior vantagem é que você não precisa se comprometer com o pagamento das parcelas, já que elas são descontadas diretamente do seu FGTS.

Além disso, por conta dessa garantia, o empréstimo do FGTS também aprova pessoas com o nome sujo e possui juros menores quando comparado com outras linhas de crédito, como o pessoal.

Crédito Estudantil ou Universitário

Quem não conseguiu entrar no ensino superior por meio dos programas do governo (ProUni e Fies) e precisa de ajuda para pagar os estudos pode se beneficiar de várias opções de crédito universitário no mercado. É possível escolher tanto um empréstimo como um financiamento para pagar sua faculdade.

Nesta modalidade, o banco ou instituição financeira empresta o dinheiro para pagar a faculdade e, no prazo determinado, o estudante paga de volta o valor, com acréscimo de juros.

Vale ressaltar que o crédito estudantil pode ser total ou parcial, ou seja, o empréstimo pode cobrir o valor total ou parcial da sua faculdade. Entretanto, grande parte dos bancos oferecem a possibilidade de financiar o valor total do curso de graduação.

Os principais bancos tradicionais oferecem o empréstimo estudantil. Normalmente é preciso ter conta corrente no banco para solicitar o crédito. Em relação às taxas de juros, elas variam de acordo com o credor, o valor e a duração do curso.

Empréstimo com Garantia

O empréstimo com garantia é uma modalidade que oferece as menores taxas de juros do mercado. Neste tipo de empréstimo, o contratante oferece um bem como garantia de pagamento das parcelas.

Em troca, o banco ou instituição financeira consegue disponibilizar taxas de juros mais atrativas e melhores condições de parcelamento. Em alguns casos, é possível parcelar o valor contratado em até 240 vezes. Os principais tipos de empréstimo com garantia são:

• Crédito com garantia de imóvel:

  seu imóvel quitado entra como garantia do empréstimo. O valor contratado dependerá do valor do imóvel, que pode ser comercial ou residencial;

• Crédito com garantia de veículo:

  se você tem um carro ou moto, pode utilizá-lo como garantia para conseguir empréstimo. O veículo continua sendo seu, mas fica alienado ao banco até o final do contrato;

• Crédito com garantia de terreno:

  é um tipo de empréstimo onde um terreno é usado como garantia para obter o crédito. Ou seja, se o mutuário não for capaz de pagar as parcelas do empréstimo, o banco pode tomar posse do terreno como pagamento;

• Crédito com garantia de celular:

  seu celular entra como garantia do empréstimo para ter aprovação mais rápida e melhores taxas de juros. O celular continua com você, mas em caso de inadimplência no pagamento das parcelas, o banco pode tomá-lo.

O empréstimo com garantia tem muitas vantagens, como: aprovação para negativados, taxas de juros mais baixas e melhores condições de pagamento. Além disso, você pode continuar usufruindo o bem ofertado como garantia. Entretanto, pode perdê-lo para o banco caso você deixe de pagar as parcelas.

Antecipação do 13º Salário

Quem trabalha com registro em carteira assinada (CLT) recebe o 13º salário no final de cada ano, entre novembro e dezembro. O valor do benefício é referente ao salário do trabalhador e ao número de meses trabalhados no ano.
Se você precisa de dinheiro rápido e não pode esperar até o final do ano, saiba que existe uma linha de crédito que antecipa o valor deste benefício.

O empréstimo de antecipação do 13º salário é uma opção para quem busca dinheiro rápido e sem burocracia. Para solicitar, basta ter uma conta no banco que oferece a linha de crédito e ter direito ao 13º.

A principal vantagem desse tipo de empréstimo é que você não precisa se comprometer com parcelas, já que o pagamento é feito em parcela única, descontado no final do ano, assim que seu 13º é pago pela empresa.
Vale ressaltar que este tipo de empréstimo aceita, inclusive, quem está negativado. Entretanto, como qualquer outra linha de crédito, há cobrança de juros.

Crédito rotativo

Apesar de serem usuários do cartão de crédito, muitas pessoas ainda não sabem o que é crédito rotativo. Trata-se de um recurso que funciona como empréstimo que os bancos oferecem para quem faz o pagamento da fatura do cartão de crédito até a data de vencimento em valor superior ao valor mínimo, mas inferior ao valor total do débito.

De forma prática, a diferença entre o valor total da fatura e o valor pago pelo cliente até o vencimento da fatura se torna um empréstimo. Os juros são cobrados em cima do valor restante que você fica devendo.

De acordo com o Banco Central, o crédito rotativo é considerado um empréstimo. A diferença é que não há parcelas definidas para pagamento. Os juros acumulados no período e o valor pendente devem ser quitados na próxima fatura do cartão de crédito.

Financiamento de Veículo

O financiamento de veículo é um tipo de crédito oferecido para quem deseja adquirir um bem. Diferentemente do empréstimo pessoal, por exemplo, nesta linha de crédito, o dinheiro não é enviado para a conta do cliente e sim usado para comprar o veículo.

De forma prática, o vendedor recebe o valor à vista do veículo e você paga para o banco de forma parcelada, com acréscimo de juros.

Com o financiamento você pode adquirir um veículo novo, seminovo ou usado, seja moto, carro ou até automóveis pesados, como caminhões e tratores. Confira os requisitos para solicitar um financiamento:

• Ter o nome limpo;
• A pontuação de score de crédito deve ser boa;
• Ter um comprovante de renda;
• Ter 18 anos ou mais. A idade máxima para contratar financiamento é de 70 anos.

Financiamento Imobiliário

Comprar um imóvel à vista pode ser algo difícil para muitos brasileiros, já que se trata de uma negociação de alto valor. Por isso, o financiamento imobiliário é uma alternativa para você adquirir a casa própria ou um imóvel comercial de forma parcelada.

Esse tipo de empréstimo é exclusivo para aquisição de imóveis novos ou usados, além de construção ou reforma de imóveis. Essa linha de crédito possui as taxas mais baixas do mercado e um prazo mais longo para quitar, que na maioria dos bancos é de 35 anos.

O contratante deve procurar uma instituição financeira para solicitar o financiamento e assinar o contrato. Então, ele paga as parcelas mensalmente para o banco, com acréscimo de juros e correção monetária.

Como solicitar empréstimo online e presencial

Atualmente, existem várias formas de contratar um empréstimo. Quem prefere uma orientação mais personalizada pode ir até uma agência bancária e falar com um atendente. Já quem prefere praticidade pode optar por contratar pelo computador, tablet ou até mesmo pelo celular. Você escolhe o que é mais vantajoso.

Empréstimo online

Quem deseja contratar empréstimo online urgente conta com dezenas de opções na palma da mão. O empréstimo online é rápido, fácil e seguro, desde que seja solicitado no site oficial do banco ou instituição financeira.

Os bancos digitais, cada vez mais populares no país, não possuem agência física. Portanto, você que quer um empréstimo no seu banco digital deve solicitá-lo pelo aplicativo. Além disso, muitos bancos já oferecem empréstimo pelo WhatsApp, em que toda a simulação e contratação é feita pelo app de mensagens.

Empréstimo em uma agência física

Caso você prefira falar com alguém presencialmente para saber mais sobre as condições do empréstimo, basta ir até uma agência bancária com os seguintes documentos:

• Documento com foto (RG ou CNH);
• CPF;
• Comprovante de renda atual;
• Comprovante de residência atual.

Os principais bancos tradicionais contam com agências espalhadas por todo o país e oferecem diversas modalidades de empréstimo para você escolher. Dentre as instituições mais populares para solicitar empréstimo presencialmente estão:

• Caixa Econômica Federal;
• Santander;
• Banco do Brasil;
• Itaú.

Qual a melhor opção de empréstimo disponível no mercado?

Com tantas opções de empréstimo disponíveis no mercado, é compreensível que você possa sentir-se indeciso sobre qual é a melhor escolha para suas necessidades.

No entanto, é importante lembrar que não existe um empréstimo universalmente "melhor" ou "pior", existem opções que se adequam melhor ao seu perfil financeiro e às suas necessidades específicas. É importante avaliar as diferentes opções e escolher a que mais se encaixa com seus objetivos financeiros.

Por exemplo, se você está negativado, o ideal é contratar um empréstimo para negativados. Se procura por rapidez e praticidade, o empréstimo pessoal ou no cartão de crédito pode ser a melhor alternativa.
Apesar disso, existem as opções mais populares, que são os empréstimos mais solicitados pelos brasileiros. Confira quais são logo abaixo.

Empréstimos com menor taxa de juros

A taxa de juros é o principal fator que você deve avaliar antes de solicitar um empréstimo. Afinal, quanto maior o custo, mais dinheiro você vai perder. Caso você não compare para encontrar o banco com a menor taxa de juros para um empréstimo, pode acabar pedindo crédito e tendo que pagar o dobro ou o triplo do valor que recebeu, graças aos juros e outros custos da operação.

Portanto, os empréstimos com taxa de juros mais baixas são as melhores opções para quem quer pedir dinheiro emprestado para o banco.

Empréstimos sem garantia

Outra linha de crédito popular entre os brasileiros é o empréstimo sem garantia, que oferece maior praticidade na solicitação, pois não exige um bem como garantia de pagamento da operação.

Isso porque, não são todos que possuem uma casa, carro, moto ou outro bem para oferecer como garantia do empréstimo.

O empréstimo sem garantia é uma opção sem burocracia. Ele pode ser solicitado por qualquer pessoa maior de 18 anos. No entanto, a desvantagem é que você pagará juros maiores porque o banco não terá uma garantia de pagamento.

Empréstimos para negativados

Quem está com o nome sujo tem poucas chances de conseguir crédito no mercado. Isso porque os bancos consultam o seu CPF e, de acordo com seu score, decidem se liberam ou não o empréstimo. Quanto menor a sua pontuação de score, maiores os riscos de inadimplência, e isso dificulta a aprovação de crédito.

Entretanto, existem algumas opções de empréstimos para negativados no mercado. Além do crédito pessoal, quem tem o nome sujo também pode conseguir empréstimo antecipação do 13º salário, consignado, empréstimo com garantia e do FGTS.

Vale ressaltar que mesmo que você consiga um empréstimo estando com o nome sujo, as taxas de juros aplicadas pelo banco poderão ser mais altas, já que o risco de inadimplência também é maior.

Apesar disso, contratar um empréstimo para negativados pode ser a alternativa para pagar todas as suas dívidas e assumir o controle financeiro.

Pense bem antes de solicitar um empréstimo

Antes de solicitar um empréstimo, é interessante estar atento a alguns cuidados para não cair em uma furada. Antes de tudo, faça um orçamento detalhado para ter certeza de que você terá o dinheiro suficiente para pagar as parcelas mensais do empréstimo.

Compare as taxas de juros e as condições oferecidas por diferentes instituições financeiras para encontrar a melhor opção para você. Considere as garantias exigidas pelas instituições e verifique o seu histórico de crédito antes de solicitar um empréstimo.

E, por último, mas não menos importante, pergunte a si mesmo se você realmente precisa do empréstimo. Se puder pagar à vista ou usar dinheiro economizado, pode ser uma opção mais vantajosa do que recorrer a um empréstimo.

Ah, não se esqueça de estar alerta para fraudes. Nunca passe seus dados por telefone, mensagem ou e-mail. Normalmente, golpistas utilizam esses meios para obter informações e aplicar golpes.