Score Alpha: O Critério de Aprovação de Crédito dos Bancos
6 minutos de leituraEscrito por Guilherme Dorneles
Atualizado emO que você precisa saber:
- Score Alpha é a pontuação composta por critérios internos dos bancos que mede a sua capacidade de gerenciar crédito.
- Para descobrir seu score alpha, você deve ir diretamente ao seu gerente de conta no banco em que é cliente.
- Quanto mais você usa e contrata serviços do banco, por mais tempo, você aumenta seu score alpha, suas chances de aprovação de crédito e diminui as taxas de juros em empréstimos.
Existe uma diferença entre score de crédito e score alpha, mais conhecido como rating score.
Os dois são pontuações usadas pelos bancos para avaliar se você é um bom ou mau pagador de contas, mas, enquanto o score de crédito é calculado por birôs de crédito como Serasa, SPC e Quod; o score alpha (ou score bancário) é a nota interna e específica de cada banco para cada um dos seus clientes.
Além disso, se você tiver uma pontuação alta de score, você pode ter acesso a diversos benefícios do seu próprio banco, o maior exemplo sendo a facilidade de aprovação em pedidos de crédito, como empréstimos, financiamentos, entre outros.
No conteúdo de hoje, você vai descobrir porque existe essa separação entre pontuações, e de que forma você pode descobrir o seu alpha score nos bancos.
Enquanto você faz essa leitura, você já pode ir consultando o seu score de crédito (aquele calculado pelos birôs) pelo nosso site.
O que é rating score?
O rating score é uma pontuação interna que os bancos dão para seus clientes. Também chamado de score alpha, essa classificação coloca maior peso na sua relação com o banco e é levada em consideração quando você solicita um cartão, empréstimo, seguro ou financiamento.
Como ela funciona na prática?
Imagine que você é cliente do banco Itaú há 10 anos e está pagando as parcelas de um financiamento imobiliário no mesmo banco.
Ainda que você tenha alguma dificuldade para pagar todas as parcelas em dia, você centraliza todas as suas movimentações na sua conta Itaú, recebe seu salário pelo banco, pede aumento de limite e honra o pagamento da sua fatura.
Em outros bancos, talvez você não passe pela análise de crédito porque atrasa as faturas do seu empréstimo, mas no Itaú, que já te conhece e te considera um cliente fiel, suas chances serão maiores devido à fidelidade que você tem pelo banco.
Como é calculado o score alpha ou score bancário?
Todos os meses, o Banco Central envia para os bancos os dados atualizados vinculados ao CPF de cada cliente. Esses dados contam com informações como: pagamento de dívidas, movimentações no cartão, protestos em seu nome, situação na Receita Federal, ações judiciais, entre outros.
O banco recebe estes dados e os classifica dentro de um sistema próprio de avaliação, que chamamos de Score alpha .
Outros fatores que também podem ser incluídos na avaliação do seu score alpha são:
- Utilização da conta bancária para fazer transações, como TED e Pix;
- Utilização do cartão de débito e crédito com frequência;
- Recebimento de salário no banco;
- Parcelamento de faturas ou renegociação de dívidas;
- Serviços contratados, como título de capitalização e seguros;
- Tempo de permanência como cliente.
O sistema de notas do Score Alpha
Diferente da pontuação de score dos birôs, o Score Alpha é uma nota medida em letras, também chamada de "rating bancário". Para cada nota, é determinado o seu risco de inadimplência, ou seja, quais são as suas chances de honrar o pagamento do seu pedido de crédito, seja ele um aumento de limite no cartão, um empréstimo, ou outro produto financeiro.
| Rating Bancário | Avaliação | Descrição |
| AAA | A mais alta qualidade de crédito |
A menor expectativa de risco de inadimplência. São atribuídas apenas em casos de capacidade excepcionalmente forte para pagamento de compromissos financeiros. Essa capacidade é altamente improvável de ser afetada negativamente por eventos previsíveis.
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| AA | Qualidade de crédito muito alta |
Expectativas de risco muito baixo de inadimplência. Indicam capacidade muito forte para pagamento de compromissos financeiros. Esta capacidade não é significativamente vulnerável a eventos previsíveis.
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| A | Qualidade de crédito alta |
Expectativas de baixo risco de inadimplência. A capacidade para pagamento de compromissos financeiros é considerada forte. No entanto, esta capacidade pode ser mais vulnerável a condições adversas de negócios ou econômicas do que é o caso para classificações mais altas.
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| BBB | Boa qualidade de crédito |
As expectativas de risco de inadimplência são atualmente baixas. A capacidade para pagamento de compromissos financeiros é considerada adequada, mas condições adversas de negócios ou econômicas são mais propensas a prejudicar essa capacidade.
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| BB | Especulativo |
Vulnerabilidade elevada ao risco de inadimplência, particularmente no evento de mudanças adversas em condições de negócios ou econômicas ao longo do tempo; no entanto, existe flexibilidade comercial ou financeira que suporta o serviço de compromissos financeiros.
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| B | Altamente especulativo |
O risco de inadimplência material está presente, mas ainda resta uma margem de segurança limitada. Os compromissos financeiros estão sendo cumpridos atualmente; no entanto, a capacidade para pagamento contínuo é vulnerável a deterioração no ambiente de negócios e econômico.
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| CCC | Risco de crédito substancial |
Margem de segurança muito baixa. A inadimplência é uma possibilidade real.
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| CC | Níveis muito altos de risco de crédito |
A inadimplência de algum tipo parece provável.
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| C | Próximo da inadimplência |
Um processo de inadimplência ou semelhante à inadimplência começou, ou para um veículo de financiamento fechado, a capacidade de pagamento está irrevogavelmente prejudicada.
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| RD | Inadimplência restrita |
O emissor que experimentou uma inadimplência de pagamento ou troca de dívida por estresse em um título, empréstimo ou outra obrigação financeira material, mas não entrou em processos de falência, administração, recebimento, liquidação ou outro procedimento formal de encerramento, e não cessou de operar de outra forma.
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| D | Inadimplência |
O emissor que entrou em processos de falência, administração, recebimento, liquidação ou outro procedimento formal de encerramento ou que cessou as operações de negócios e a dívida ainda está pendente.
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Como consultar meu score alpha?
A única maneira de descobrir a sua nota de crédito dentro do banco é indo pessoalmente até a agência que você é cliente, conversar com o seu gerente e pedir que explique a sua classificação interna de crédito naquele banco.
Muitas vezes a rotina dos funcionários dentro da agência impede que a gente consiga ter uma conversa longa ou produtiva. Isso se dá principalmente devido às metas que cada um precisa bater ali dentro, o que torna o ritmo do atendimento pessoal pouco adequado para entrar em detalhes como esse.
O score que você consulta na Foregon pode ser parecido com seu rating bancário, mas os critérios que o compõe são diferentes.
Como aumentar o score bancário interno?
Se você ainda tem um score baixo depois de entender quais são os fatores que influenciam sua pontuação e como ela é calculado internamente nos bancos, preste muita atenção no que você pode fazer para aumentar o seu rating score:
1. Acesse seu histórico financeiro no Registrato do Banco Central
Para chegar bem preparado para sua conversa com o gerente do banco, recomendamos que confira o seu histórico financeiro no Registrato do Banco Central.
Com esse acesso, você verá todas as contas no seu nome, comprovar seu histórico de crédito e evitar dívidas desnecessárias.
2. Mantenha um bom relacionamento, pagando sempre em dia
Se você tem cartão de crédito do banco ou algum empréstimo, financiamento, título de capitalização, ou outro serviço financeiros, faça questão de pagar as faturas ou boletos de parcelas em dia.
Quando você paga suas contas em atraso, o banco guarda esses dados e além disso influenciar no seu score interno, também influencia na sua pontuação de score de crédito.
3. Evite dívidas com seu banco
Dívidas com seu banco derrubam seu score de crédito E o seu score bancário.
Se você está com alguma dívida em atraso, não se preocupe! Existem diversas formas de regularizar sua situação:
- Negociar com o banco: Entre em contato com o seu banco e tente negociar um acordo para quitar a dívida.
- Buscar auxílio financeiro: Existem diversas instituições que oferecem orientação financeira e podem te ajudar a encontrar soluções.
- Verificar a situação do seu CPF: Certifique-se de que seu CPF está regularizado na Receita Federal.
Lembre-se: manter suas finanças em dia é um investimento no seu futuro financeiro.
Ao pagar suas contas em dia e negociar suas dívidas de forma responsável, você estará construindo um histórico de crédito sólido e aumentando suas chances de alcançar seus objetivos financeiros
4. Contrate os serviços que o banco oferece
Outra forma de criar um bom relacionamento com o seu banco é utilizar os serviços que ele oferece.
Ou seja, para isso você pode contratar um título de capitalização, fazer a assinatura de seguros ou assistências, contratar consórcios, dentre outros. Se possível, tente centralizar suas movimentações em apenas um banco, até porque ter vários cartões de crédito simultâneos pode diminuir seu score, além de complicar na hora de organizar o pagamento das faturas.
5. Realize a portabilidade de salário
A portabilidade de salário é um serviço de transferência de recebimento do salário de um banco para outro.
Por exemplo: se sua empresa paga seu salário no Banco do Brasil e você quer aumentar o seu score bancário do Santander, o ideal é fazer a portabilidade para o Santander.
Com o recebimento mensal do salário no banco, além de aumentar seu score de crédito interno, você também terá mais chances de passar na análise de crédito.
6. Faça investimentos por meio do seu banco
A maioria dos bancos hoje em dia oferece opções de investimentos para seus clientes. Investir em ativos financeiros do seu banco é uma ótima forma de estreitar seu relacionamento com o banco.
7. Verifique a situação do seu CPF na Receita Federal
Com a nova lei do CPF, o documento passou a ser unificado e será o principal documento de identificação. Por isso, a Receita Federal definiu várias regras para incentivar a regularização da situação cadastral do CPF.
Uma dessas regras é que agora, quem tem o CPF irregular na Receita Federal pode ficar impedido de movimentar a conta bancária e pode até ter a conta encerrada pelo banco. Isso prejudica o seu score bancário.
Por isso, é fundalmental consultar a situação cadastral do seu CPF para regularizá-lo caso esteja com algum problema com a Receita Federal.
Conclusão
"Seu score, seu poder de negociação!"
Entender a diferença entre o score de crédito e o score bancário é fundamental para quem busca melhores condições nas negociações com bancos. Enquanto o score de crédito avalia seu histórico financeiro geral, o score bancário, ou score alpha, foca na sua relação específica com a instituição.
Ao manter um bom relacionamento com seu banco, pagando suas contas em dia e utilizando os serviços oferecidos, você aumenta seu score bancário e se torna um cliente mais valioso. Isso pode te garantir melhores taxas de juros em empréstimos, limites mais altos nos cartões de crédito e acesso a produtos e serviços exclusivos.
Lembre-se: seu score bancário é como um currículo financeiro dentro do banco. Quanto mais positivo for esse currículo, maiores serão as suas chances de aprovação em crédito e melhores serão as condições oferecidas.
Quer começar a construir um histórico positivo e aumentar seu score bancário? Comece por aqui:
- Consulte seu score de crédito: Conheça sua pontuação atual e identifique oportunidades de melhoria.
- Organize suas finanças: Mantenha suas contas em dia e evite dívidas.
- Utilize os serviços do seu banco: Quanto mais você utiliza os serviços do banco, mais ele te conhece e confia em você.
- Negocie com seu gerente: Explique seus objetivos e peça orientações para melhorar seu score bancário.
Invista em seu relacionamento com o banco e proteja seu score contra fraudes e golpes!
Perguntas Frequentes
O que quer dizer score alpha?
O que quer dizer score alpha?
"Score" é a palavra em inglês para "pontuação". O Score Alpha é a pontuação de crédito que cada banco atribui para cada cliente separadamente, baseado em seu histórico financeiro e em critérios de avaliação internos do banco.
Onde ver meu score alpha?
Onde ver meu score alpha?
Você só consegue saber seu score alpha indo até a agência em que é cliente e solicitando sua pontuação interna diretamente com seu gerente de conta. Ele deverá explicar as notas de classificação e em qual patamar você se encontra.
Como aumentar seu score alpha?
Como aumentar seu score alpha?
Para aumentar seu rating score, é necessário estreitar seu relacionamento com o banco. Você pode fazer isso quitando suas dívidas, pagando suas contas em dia, contratando serviços do banco, fazendo investimentos pelo banco e até mesmo fazendo portabilidade do seu salário para o banco que deseja aumentar seu score alpha.
Qual é o melhor score para financiamento?
Qual é o melhor score para financiamento?
Cada banco irá utilizar uma faixa de score diferente para aprovar financiamentos, mas quando falamos de score de crédito, uma pontuação acima de 500 será necessário para financiar uma moto; acima de 600 para financiar um imóvel e acima de 700 para financiar um carro ou outro veículo maior.
