O Que São Birôs de Crédito e Como Eles Influenciam no Score?

Você já ouviu falar em SPC e Serasa?

Essas são algumas das empresas que fazem parte do que chamamos de birôs de crédito. Eles são responsáveis por guardar um registro completo do seu histórico financeiro, como se fosse um boletim de notas das suas contas. Conhecemos essa boletim como score de crédito.

Mas como cada uma dos birôs funciona? Por que temos mais de um? Em qual eu devo confiar? Continue lendo para sanar todas as suas dúvidas.

PS.: Você pode consultar seu score aqui com a gente. Não somos um birô de crédito, mas somos parceiros da Quod, o mais novo birô de crédito do Brasil.

O que é um birô de crédito?

Os birôs de crédito são empresas autorizadas pelo Banco Central que trabalham com bancos de dados de Pessoas Físicas e Jurídicas. Sua principal função é registrar o histórico financeiro de indivíduos e empresas, criando um verdadeiro "score" que reflete sua capacidade de pagamento.

Imagine os birôs de crédito como um professor que avalia o histórico escolar do seu dinheiro.

Assim como suas notas na escola demonstram seu desempenho acadêmico, as informações nos birôs mostram como você tem se comportado financeiramente. Se você paga suas contas em dia, evita dívidas e utiliza o crédito de forma responsável, seu score será alto.

Isso significa que você é um cliente de baixo risco e, consequentemente, terá acesso a melhores condições em produtos e serviços financeiros.

Mas como os birôs de crédito coletam essas informações?

Eles recebem dados de bancos, financeiras, lojas e outros credores sobre seus pagamentos, dívidas e linhas de crédito. Ao consultar o seu score e fazer a análise de crédito, as instituições financeiras podem avaliar o seu perfil de risco e decidir se aprovam ou não o seu pedido de crédito.

Quais dados são avaliados pelos birôs de crédito?

• Informações do Cadastro Positivo (pagamento de contas em dia);
• Renda mensal;
• Dívidas negativadas;
• Endereço, telefone, idade e profissão;
• Movimentações financeiras no crédito (compras parceladas e crediário);
• Pagamento de empréstimos, financiamentos, faturas de cartão ou consórcio;
• Movimentações bancárias.

O armazenamento de todos esses dados é protegido seguindo as diretrizes da Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) e só são compartilhados com a empresa em que o consumidor solicitar crédito.

Qual a relação entre os birôs de crédito e o score?

Com os dados financeiros dos consumidores, os birôs de crédito definem a pontuação de score de cada indivíduo, de acordo com seus hábitos de consumo e pagamentos.

O score é uma pontuação que vai de 0 a 1.000, usada pelas empresas que querem entender os riscos de endividamento dos seus clientes. Quanto maior é a pontuação de uma pessoa, maiores serão suas chances de ter crédito aprovado no mercado.

Um bom score de crédito te abre portas para diversas oportunidades:

• Taxas de juros mais baixas: Ao solicitar um empréstimo ou financiamento, você terá acesso a taxas de juros mais competitivas.
• Limites de crédito mais altos: Se você tem um bom histórico de pagamentos, as instituições financeiras tendem a oferecer limites de crédito mais elevados em seus cartões de crédito.
• Aprovação mais rápida: Com um score alto, suas solicitações de crédito são analisadas com mais agilidade.
• Acesso a produtos exclusivos: Muitas instituições financeiras oferecem produtos e serviços exclusivos para clientes com bom score.

Quais os birôs de crédito no Brasil?

No Brasil existem quatro birôs de crédito, que são: Boa Vista, Serasa, SPC e Quod. Todos eles seguem leis com o objetivo de proteger dados sensíveis do consumidor e são regulados pelo Banco Central (Bacen).

• SPC Brasil: o Serviço de Proteção ao Crédito é um dos birôs de crédito mais conhecidos do país e faz parte da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL), reunindo também as informações enviadas pelos lojistas e comerciantes parceiros;
• Serasa: o Serasa é o birô de crédito mais influente do país, com um banco de dados completo de empresas e consumidores. Além de score, a empresa oferece vários serviços financeiros, incluindo proteção contra fraudes no CPF;
• Quod: empresa que atua desde 2018 com o propósito de fornecer informações positivas dos consumidores. Ela é controlada pelos cinco maiores bancos do país: Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica, Itaú e Santander;
• Boa Vista: a Boa Vista é uma empresa nacional que capta informações de mais de 130 milhões de empresas e consumidores.

Todos os birôs são iguais?

Apesar de todos os birôs de crédito possuírem a mesma finalidade, registrar os dados de pagamento, eles não são iguais. Cada empresa atua de uma forma distinta em diversos pontos, como:

1. Fonte de dados

Obrigatoriamente, os birôs devem utilizar informações de cartórios e do Cadastro de Cheque sem Fundo do Banco Central (BC), no entanto, eles também podem aumentar a fonte dos dados, oferecendo soluções mais precisas para o mercado de crédito.

2. Cálculo de score

Todos os birôs possuem o mesmo intuito, no entanto, cada uma das empresas faz um cálculo distinto com as informações que possui. Ou seja, a pontuação final é diferente em cada birô.

3. Serviços oferecidos

Outro ponto interessante a ser citado é que alguns birôs oferecem o serviço de verificação do score de crédito de forma gratuita, já outros não.

PS.: Se você já consultou seu CPF aqui na Foregon e percebeu que seu score não é o mesmo do Serasa ou outro birô de crédito, recomendamos a leitura a seguir:

Qual o melhor birô de crédito?

Não existe um "melhor" birô de crédito, todas as empresas são autorizadas e reguladas pelo Banco Central. Cada uma tem suas características e uma forma diferente de calcular o score dos consumidores e empresas.

1. Serasa Experian: é conhecida por sua ampla base de dados e por oferecer serviços variados de análise de crédito, gestão de risco e marketing;
2. Boa Vista SCPC: oferece soluções de crédito e informações de inadimplência, além de ferramentas de análise e gestão de risco;
3. SPC Brasil: focado em serviços de crédito para lojistas e empresários, com uma forte presença entre pequenas e médias empresas;
4. Quod: o mais recente entre os grandes birôs, oferece uma base de dados diversificada e atualizada. O grande diferencial da Quod é a tecnologia na captação de dados.

Perguntas frequentes