O Que é Score Baixo? 8 Dicas para Aumentar a Pontuação de Crédito

Quem sabe você acabou de fazer sua consulta gratuita de score de crédito e ficou assustado(a) quando viu aquela pontuação abaixo do que você esperava.

Ou talvez essa nota não seja uma velha conhecida sua, mas hoje você está determinado(a) a entender o porquê dessa situação.

Independente de qual descrição você se encaixa, neste artigo você vai descobrir como o score de crédito é calculado, quais são os fatores que te levaram a ter a pontuação que você tem hoje e quais devem ser seus próximos passos para aumentar seu score de crédito.

Resumindo o score de crédito

O score de crédito é como um termômetro da sua saúde financeira. Assim como a temperatura do corpo indica se estamos bem ou não, o score mostra como está a sua relação com o dinheiro.

Um score alto é como ter uma boa saúde : você se sente preparado para assumir mais compromissos. Já um score baixo indica que é hora de cuidar das suas finanças e mudar seus hábitos.

Para saber como está sua saúde financeira, os bancos consultam o seu score de crédito por meio dos birôs de crédito, e com essa pontuação decidem se você tem condições de pagar um novo empréstimo ou limite do cartão de crédito.

O que acontece com um score baixo?

Ter um score baixo pode gerar algumas preocupações, mas saiba que você não está sozinho nessa jornada.

9 em cada 10 pessoas com score baixo já se endividaram e ainda estão com dificuldades para pagar as contas. – Correio Braziliense

Ainda nessa pesquisa, descobrimos que 68% das pessoas com score baixo já estão mudando seus hábitos financeiros e estão conseguiram reverter esse cenário.

Você também já está mudando essa realidade, caso esteja com uma pontuação baixa, ao ler este conteúdo. Vamos nos aprofundar um pouco mais no que acontece com quem tem score baixo.

Um score baixo pode afetar:

• A aprovação de crédito: Embora existam bastantes opções no mercado, bancos e financeiras podem ser mais resistentes em conceder crédito para pessoas com score baixo.
• As condições do crédito: Juros mais altos, limites de crédito menores e prazos mais curtos podem ser oferecidos para quem tem score baixo.

Agora atenção! O importante é entender que o score é um indicador e que você tem o poder de mudá-lo. Ao entender os motivos que derrubam o seu score e tomar algumas medidas simples, você poderá melhorar sua pontuação e construir um futuro financeiro mais sólido.

PS.: Não deixe suas dívidas acumularem por muito tempo. Entenda como funciona a cobrança judicial de dívidas pelos bancos.

Por que meu score está baixo? (7 motivos)

Abaixo vamos listar 7 coisas que podem estar afetando o seu score de forma negativa e, junto delas, as soluções necessárias para sair dessa situação e, de sobra, aumentar sua pontuação de crédito.

1. Nome "sujo"

Nem todo o score baixo acontece porque você está com o nome sujo, mas sempre que suas dívidas ficam negativadas sua pontuação também vai cair.

Entendemos que ter dívidas negativadas pode ser estressante, mas é importante lembrar existem formas de negociar suas dívidas, como:

• entrar em contato diretamente com os credores ou
• participar de feirões de negociação, oferecidos anualmente pelos birôs de crédito.

O importante é encontrar uma solução que caiba no seu bolso e que te permita sair dessa situação o mais rápido possível.

Lembre-se de que o acordo deve caber no seu orçamento para evitar o risco de você não conseguir arcar com as parcelas no futuro. Dependendo do tempo que você está devendo, o desconto pode ser ainda maior. Se decidir pagar à vista, melhor ainda.

2. Pouca movimentação bancária

Nós recebemos muitas dúvidas dos nossos usuários que não têm nome sujo, mas que estão com o score baixo. É importante dizer que as dívidas não são o único fator usado na análise de credito para compor a sua pontuação.

Pessoas que não fazem movimentações bancárias basicamente "não existem" para as instituições financeiras. Quanto mais informações sobre seu perfil financeiro você disponibilizar, mais assertivo será o cálculo do seu score.

Portanto, não basta apenas ter o nome limpo, é importante que você registre contas em seu nome, como água, luz e internet, e pague-as em dia. Assim, você estará fornecendo informações sobre seu comportamento de pagamentos.

Outra dica é buscar fazer movimentações na sua conta, isso envolve registrar o pagamento de contas no débito automático, realizar transferências, Pix, dentre outros serviços financeiros.

3. Atraso de contas

O atraso de contas é muito prejudicial para o seu score de crédito, já que a pontualidade nos pagamentos é um dos principais fatores considerados pelos birôs de crédito no momento da definição da pontuação.

Portanto, evite atrasar o pagamento das suas contas, sejam boletos de consumo, de empréstimos, faturas de cartão de crédito ou financiamentos.

Uma dica interessante é mudar as datas de vencimento de todas as suas contas para o mesmo dia do mês. Assim, você paga todas elas no mesmo dia e evita esses atrasos. Também é interessante registrar essas contas no débito automático para que elas sejam pagas automaticamente antes da data de vencimento.

4. Muitas solicitações de crédito

Se você já solicitou um produto ou serviço financeiro e foi recusado, provavelmente já deve ter visto ou ouvido a seguinte mensagem: "faça uma nova solicitação daqui três meses". Esse é o tempo mínimo que você deve esperar para solicitar crédito após uma recusa.

Isso acontece porque sempre que uma solicitação de crédito é recusada, o seu score pode diminuir. Ao fazer vários pedidos de crédito em um curto período de tempo, ou ainda, ter vários cartões de crédito ao mesmo tempo, a sua pontuação cairá drasticamente.

Dito isto, o ideal é aguardar pelo menos três meses para fazer uma nova solicitação de cartão, empréstimo, financiamento ou até mesmo de aumento do limite do cartão de crédito.

5. Você não compra parcelado

Como o nome "score de crédito" já diz, trata-se de uma pontuação baseada nos seus hábitos em relação ao crédito. Quando você só faz pagamentos à vista, essas informações não podem ser acessadas pelos birôs e por isso não constam na composição do score.

Fazer compras parceladas é uma ótima opção para fornecer mais dados sobre você para a composição do score. Você pode utilizar um cartão de crédito ou até mesmo o crediário. Contudo, lembre-se de pagar as parcelas em dia.

6. Dados desatualizados

Manter seus dados sempre atualizados nos birôs de crédito ajuda você a aumentar o score e a conseguir crédito com mais facilidade em bancos, financeiras, seguradoras e administradoras de cartão de crédito.

Isso porque quanto mais completas forem suas informações cadastrais (como endereço, renda, telefone, e-mail), mais confiável será seu cadastro e isso é muito bom para a definição do seu score.

Você pode realizar a atualização de seus dados diretamente nos sites dos principais birôs de crédito do país, como o Boa Vista e Serasa.

Alguns birôs de crédito oferecem também a opção de adicionar suas contas bancárias ao cadastro interno da empresa. Assim, seu comportamento interno no banco também poderá ser levado em consideração para aumento do score.

7. Atualização de critérios de score

Embora seja raro, os birôs podem atualizar os critérios de avaliação que usam para dar uma nota ao seu score. Isso aconteceu, por exemplo, em junho de 2021, quando o Serasa alterou peso do pagamento de crédito para a formação da nota de 13,9%, no modelo anterior, para 43,6%.

Neste caso, a alteração do seu score não tem a ver com algum comportamento financeiro seu, mas sim, com a política de avaliação do birô. É importante ficar por dentro destas atualizações para sempre aumentar sua nota de acordo com os novos critérios.

Como aumentar meu score? (8 dicas)

Conquistar uma boa pontuação é um dos passos mais importantes para voltar a ter controle de suas finanças e ter facilidade na aprovação de crédito. Confira abaixo algumas dicas sobre como aumentar o score:

1. Contas em seu nome e compras parceladas

Para elevar seu score de crédito, é fundamental ter contas financeiras em seu nome e optar por compras parceladas. Quando você mantém um histórico de pagamentos consistente com cartões de crédito, financiamentos ou empréstimos pessoais, demonstra sua habilidade de administrar crédito de maneira responsável.

Além disso, compras parceladas são especialmente valiosas para o seu histórico de crédito, pois transações à vista ou no débito não são contabilizadas no cálculo do score. Por isso, se deseja realmente melhorar seu score, priorize os pagamentos através do cartão de crédito.

2. Pague suas contas em dia

Pagar suas contas em dia é crucial para aumentar seu score de crédito. Isso inclui todas as obrigações financeiras, como contas de água, luz, telefone, aluguel, entre outras. Manter um histórico de pagamentos pontuais reforça para os credores sua responsabilidade e confiabilidade como consumidor.

Atrasos nos pagamentos podem impactar seu score de forma negativa, uma vez que as empresas credores podem negativar o seu nome nos birôs de crédito e "sujar" o seu nome. Assim, é essencial desenvolver o hábito de quitar suas contas até a data de vencimento.

Caso encontre dificuldades para lembrar-se das datas de vencimento ou manter a regularidade dos pagamentos, considere configurar alertas de pagamento ou utilizar aplicativos financeiros que o ajudem a organizar suas finanças de forma eficiente.

3. Negocie e quite suas dívidas

Se você possui dívidas pendentes ou contas em atraso, é essencial negociar essas dívidas diretamente com os credores.

Frequentemente, as instituições financeiras estão dispostas a colaborar com você para encontrar soluções viáveis, como parcelamentos ou descontos, facilitando a quitação das dívidas pendentes.

Ao negociar e quitar suas dívidas, você demonstra seu compromisso em resolver suas obrigações financeiras, o que pode levar a uma melhoria significativa no seu score de CPF.

Certifique-se de que todos os acordos de pagamento sejam documentados por escrito, evitando possíveis mal-entendidos no futuro. Lembre-se também de que, mesmo após a negociação das dívidas, pode levar algum tempo até que os registros negativos sejam atualizados em seu histórico de crédito.

4. Evite solicitações excessivas de crédito

Solicitar crédito com frequência pode prejudicar seu score de crédito. Isso ocorre porque cada solicitação resulta em uma consulta ao seu histórico através do CPF, que é visível para outras instituições financeiras. Essas consultas podem indicar uma busca urgente por crédito, gerando preocupações sobre sua saúde financeira.

Após uma solicitação de crédito reprovada, é recomendável esperar pelo menos três meses antes de tentar novamente. Para manter um score saudável, evite pedidos excessivos ou indiscriminados de crédito. Em vez disso, planeje cuidadosamente suas necessidades de crédito adicional.

5. Limpeza do Histórico de Consultas

Caso o seu histórico de consultas esteja muito poluído, ou seja, várias empresas e setores têm consultado o seu CPF para entender se você é bom ou mau pagador, saiba que é possível apagar esse "mau histórico" e começar limpinho, do zero.

A limpeza de histórico de consultas remove as buscas realizadas por instituições financeiras em seu nome durante análises de crédito. Veja em nosso conteúdo detalhado como você pode fazer essa limpeza.

Entretanto, cuidado! Uma limpeza dessas não deixa nenhuma informação para trás, ou seja, se você tiver um bom histórico, não faça sua limpeza. Mantenha as informações boas à vista para todos verem sua boa reputação.

Conclusão

Lembre-se, um score de crédito baixo não é um beco sem saída.

Ao entender os fatores que influenciam sua pontuação e tomando medidas proativas para melhorá-la, você está no caminho certo para um futuro financeiro mais saudável.

Invista tempo e esforço para melhorar sua pontuação, e logo você abrirá portas para novas oportunidades, como a compra da casa própria, a obtenção de empréstimos com taxas mais baixas e o aumento do limite do seu cartão de crédito.

Comece consultando seu score de crédito gratuitamente e identificar as áreas que precisam de melhoria. Pequenas mudanças, como pagar suas contas em dia e negociar dívidas, podem fazer uma grande diferença a longo prazo.

Para obter conselhos mais personalizados, considere consultar um consultor financeiro. Você tem o poder de reconstruir seu crédito e alcançar seus objetivos financeiros.

Perguntas frequentes

PS.: Se você está procurando um cartão de crédito para quem tem score baixo, clique em nossa recomendação de leitura a seguir: