Como Funciona o Parcelamento no Cartão de Crédito?

Neste post, vamos desvendar o parcelamento no cartão de crédito de forma direta e prática, para que você tenha todas as informações na ponta da língua.

Vamos explorar desde o básico até as nuances das taxas de juros e as melhores estratégias para usar essa ferramenta a seu favor.

Preparado? Então, vamos lá!

O que é o parcelamento no cartão de crédito?

O parcelamento no cartão de crédito é uma ferramenta financeira que permite dividir o valor de uma compra ou da fatura total em várias parcelas menores.

Existem dois tipos principais:

• o parcelamento de compras, onde você divide o valor de uma compra específica no momento do pagamento; e
• o parcelamento da fatura, que é quando você opta por pagar apenas uma parte da fatura do cartão e o restante é parcelado com juros.

Ambas as opções têm suas particularidades, taxas e impactos no seu orçamento e limite de crédito.

Como funciona o parcelamento de compras?

Quando você realiza uma compra, seja em uma loja física ou online, pode optar por dividir o valor total em várias parcelas mensais.

Essa opção aparece no momento do pagamento e, dependendo do estabelecimento e do seu cartão, pode incluir ou não juros.

O número de parcelas varia, mas geralmente vai de 2 a 12 meses, e em alguns casos, pode se estender ainda mais.

Importante: enquanto algumas lojas oferecem parcelamento sem juros, outras incluem juros no parcelamento, o que aumenta o custo total da compra. Além disso, o valor das parcelas é deduzido do seu limite de crédito, o que significa que seu limite disponível será reduzido até que o saldo devedor seja quitado.

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Exemplo de parcelamento de compra

Imagine que você quer comprar uma televisão nova que custa R$ 1.200,00.

No momento da compra, você tem duas opções: pagar o valor total à vista ou optar pelo parcelamento. Vamos supor que você escolha parcelar a compra no seu cartão de crédito.

O estabelecimento oferece a possibilidade de parcelar o valor em 6 vezes sem juros. Isso significa que você pagará 6 parcelas de R$ 200,00, uma a cada mês, até completar o valor total da televisão. Neste caso, o valor de cada parcela será adicionado à sua fatura mensal do cartão de crédito.

Aqui estão alguns pontos importantes a considerar neste exemplo:

• Sem Juros: Como o parcelamento é sem juros, você não pagará mais do que o valor original do produto, ou seja, R$ 1.200,00.
• Impacto no Limite do Cartão: O valor total da compra (R$ 1.200,00) será subtraído do seu limite de crédito disponível. À medida que você vai pagando as parcelas, esse valor vai sendo liberado novamente no seu limite.
• Gestão Financeira: É importante que você gerencie suas finanças para garantir que terá os R$ 200,00 disponíveis todos os meses para pagar a parcela da televisão, evitando atrasos e juros por atraso no pagamento da fatura do cartão.

Agora, imagine que você quer comprar a mesma televisão de R$ 1.200,00; mas desta vez, o parcelamento em 6 vezes vem acompanhado de juros de 2% ao mês sobre cada parcela.

• Cálculo da Parcela com Juros: Somados os juros, o valor de cada parcela seria de R$ 210,00.
• Total a Pagar ao Final: 6 parcelas de R$ 210,00, totalizando R$ 1.260,00.

Neste cenário, você acabará pagando um total de R$ 1.260,00 pela televisão, que é R$ 60,00 a mais do que o valor original devido aos juros.

Como funciona o parcelamento da fatura?

O parcelamento da fatura do cartão de crédito é uma alternativa para quando você não consegue pagar o valor total até a data de vencimento.

Basicamente, essa opção permite que você pague a fatura em parcelas mensais, com a aplicação de juros sobre o saldo remanescente.

Funciona assim: ao receber a fatura, você escolhe pagar um valor menor que o total devido. O restante é então parcelado pela administradora do cartão, que cobrará juros sobre esse valor. Esses juros costumam ser mais altos do que os de um parcelamento de compra, então preste atenção!

O número de parcelas disponíveis pode variar de acordo com a política do seu banco ou da administradora do cartão.

Detalhe: Lembre-se, ao optar pelo parcelamento da fatura, você ainda estará comprometendo parte do seu limite de crédito mensalmente, até que o total seja quitado.

Exemplo de parcelamento de fatura

Imagine que você recebe a fatura do seu cartão de crédito e o valor total é de R$ 3.000,00.

No momento, você não pode pagar o valor total e decide optar pelo parcelamento da fatura oferecido pelo seu banco, com uma taxa de juros de 7% ao mês.

• Valor total da fatura: R$ 3.000,00.
• Opções de parcelamento: O banco oferece a possibilidade de parcelar o valor em 12 vezes com uma taxa de juros de 7% ao mês.
• Cálculo do parcelamento: Após o cálculo, o valor de cada parcela será de R$ 350,00.
• Total a pagar ao final: Pagando 12 parcelas de R$ 350,00, o total pago ao final será de R$ 4.200,00.

Neste cenário, ao optar pelo parcelamento da fatura, você acabará pagando um total de R$ 4.200,00, que é R$ 1.200,00 a mais do que o valor original da fatura, devido aos juros.

Vantagens e desvantagens do parcelamento

Vamos começar pelas vantagens: o parcelamento pode ser um grande aliado em momentos de aperto financeiro, permitindo que você divida uma compra grande ou a fatura do cartão em parcelas menores e mais gerenciáveis.

Isso pode ajudar a manter o equilíbrio do seu orçamento mensal sem abrir mão de necessidades ou desejos importantes.

Por outro lado, as desvantagens estão principalmente nos juros e no impacto no seu limite de crédito.

Quando você parcela uma compra ou a fatura, está, na verdade, comprometendo uma parte do seu limite de crédito futuro. Além disso, se o parcelamento incluir juros, o custo total da sua compra ou da dívida da fatura aumenta.

Isso pode levar a um ciclo de dívidas se não for cuidadosamente planejado e gerenciado.

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Qualquer cartão pode parcelar compras?

A maioria dos cartões de crédito oferece a opção de parcelamento de compras, mas existem algumas considerações importantes a serem feitas:

Políticas do emissor do cartão: Nem todos os cartões de crédito têm a mesma política de parcelamento. Alguns podem oferecer parcelamento sem juros, enquanto outros podem cobrar juros sobre as parcelas. É importante verificar as condições específicas do seu cartão.

Acordos com estabelecimentos comerciais: A possibilidade de parcelar uma compra também depende do estabelecimento comercial. Alguns lojistas podem oferecer a opção de parcelamento sem juros como uma estratégia de venda, enquanto outros podem não oferecer parcelamento ou cobrar juros.

Limite de crédito: Para parcelar uma compra, você deve ter um limite disponível no seu cartão de crédito que cubra o valor total da compra. O valor total da compra parcelada será deduzido do seu limite de crédito, mesmo que você vá pagar em parcelas.

Cartões de crédito de lojas e marcas específicas: Alguns cartões de crédito emitidos por lojas ou marcas específicas podem oferecer condições especiais de parcelamento para compras feitas nesses locais.

Cartões de crédito internacionais: Se você estiver usando um cartão de crédito internacional, as regras de parcelamento podem variar, especialmente em compras feitas no exterior.

Cartões de débito e pré-pagos geralmente não oferecem a opção de parcelamento de compras. Vamos entender o motivo:

Cartões de débito: Quando você usa um cartão de débito, o valor da compra é deduzido diretamente da sua conta bancária. Portanto, não existe a possibilidade de parcelar a compra, já que o pagamento é feito à vista e o valor precisa estar disponível na sua conta no momento da transação.

Cartões pré-pagos: De maneira similar, os cartões pré-pagos funcionam com base no saldo que você carrega neles. Você só pode gastar o valor que foi previamente depositado no cartão. Assim como os cartões de débito, eles não permitem o parcelamento de compras, pois operam com base no princípio do pagamento imediato e não oferecem um limite de crédito.

Posso comprar algo acima do limite do cartão parcelado?

Normalmente, não é possível realizar uma compra parcelada que ultrapasse o limite total do seu cartão de crédito.

O limite do cartão é estabelecido pela instituição financeira emissora e representa o valor máximo que você pode gastar.

Aqui estão alguns pontos importantes a considerar:

• Limite de crédito: O limite do seu cartão de crédito é o valor máximo que você pode utilizar para compras, seja à vista ou parceladas. Se o valor total da compra, mesmo parcelada, exceder esse limite, a transação geralmente será recusada.
• Exceções: Em alguns casos, bancos e instituições financeiras podem permitir transações que ultrapassem ligeiramente o limite de crédito, como o benefício "limite elástico" do Neon e Poupança Mais Limite Extra ou CDB Mais Limite do banco Inter, que permitem aumentar seu limite junto à investimentos no app.
• Negociação de limite: Se você precisa fazer uma compra que excede o seu limite de crédito, uma opção é entrar em contato com o banco para solicitar um aumento temporário ou permanente do seu limite. Isso, no entanto, dependerá da análise de crédito realizada pela instituição.

Perguntas Frequentes